林治波對話房向陽:蘭州銀行借助科技力量 實現“彎道超車”

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    發布時間:2014年10月30日19:35  0條新聞

林治波:人民網的各位網友,大家好!歡迎大家來收看我們新一期的訪談。今天我們有幸請到了蘭州銀行董事長房向陽先生,來接受我們訪談。談一下蘭州銀行的現狀、改革和前景。

……

房向陽:其它包括公司治理啊,這都是,我們覺得我們的公司式改革都非常好。

林治波:(……現代化)。

房向陽:對。實際上我們嚴格說是一種混合所有制,政府是大股東,但不是絕對控股。

林治波:那政府持多少股?

房向陽:政府持23.5%的股份。

林治波:蘭州市?

房向陽:對,蘭州市。那麼剩下還有些大的民營企業。所以我們這兩年來,市政府對蘭州銀行非常地支持,非常地信任。所有的重大的項目也好,從來都是按照我們技術分析的原則,能不能貸,從來不干預或者強加於我們。

林治波:這個很不簡單。

房向陽:非常不容易。

林治波:現在有些地方,領導一拍腦袋,就逼著你貸款。

房向陽:我覺得,這是我經歷了好幾任書記、市長,每一任都對我們特別信任、特別支持。蘭州銀行所有重大的事情,包括業務上的、包括人事上的、包括發展上的,這個事情都是給予支持,給予幫助,給予協助,沒有任何對我們……

林治波:(行政的干預)。

房向陽:行政的干預沒有。這個在全國非常少見,非常少見。包括我們(薪酬?)啊,也都對我們非常信任,非常信任。

林治波:這個應該對蘭州市委、市政府提出表揚。不簡單。

房向陽:特別感謝。因為這種……

林治波:這個你要不講,外邊人不知道。

房向陽:這種環境是可遇不可求的,非常難得的環境。所以我……

林治波:他如果行政干預比較多的話,你銀行幾乎沒法做,就亂了。

房向陽:對,是,是。這個我還真是特別要感謝的。

林治波:最近我聽說,咱們蘭州銀行在新業務研發方面投入很大。

房向陽:對。

林治波:上次我聽你說,一年有上億元的投入。

房向陽:對。

林治波:那麼這個是基於什麼理念和考慮呢?

房向陽:我們這兩年對科技的投入是非常大的。大概從2010年的2000多萬,逐年增加,去年投入是一億兩千八百多萬。這個已經是非常高的一個數字了。大概佔到我們純利潤的10%。

林治波:這個投入很高。好多國有大銀行也沒投入到這個程度。

房向陽:對。

林治波:那麼這個投入這麼大,是基於什麼考慮呢?

房向陽:實際上這個我覺得是三個方面的要求。一個是差異化的要求。就是我們做銀行,銀行業一個非常大的問題,整個中國銀行業非常大的問題,是同質化。尤其產品的同質化,非常嚴重。就是你有什麼產品,我也有什麼產品。這個產品是大家基本上一樣的,這叫同質化。那麼你要想領先別人,你要想做得和別人不一樣,必須得有差異化,必須做出自己不同的東西。

林治波:這就孔子說的:“君子和而不同。”

房向陽:對。

林治波:我跟你是合作、和諧的,但是我要做和你不一樣的。

房向陽:對,對。所以那麼我們怎麼做差異化的東西?我覺得必須從科技入手,必須從產品入手,必須從服務和技術入手,做差異化。

林治波:需要去研究、創新。

房向陽:比如說我們這兩年推出了一些差異化的東西,包括產品上的,包括我們的手機銀行、我們的微信、我們的VTM……

林治波:VTM是什麼意思?

房向陽:VTM就是可視的全能自助銀行。跟客戶是有交流地辦業務,是一個遠程服務體系。比如說,你可以在我們的VTM上辦理(業務),就是自助銀行,名稱叫全能自助銀行。

林治波:全能自助銀行。

房向陽:就是在這個自助銀行上你可以辦理所有的櫃面業務,但是是你自己辦理。

林治波:比ATM機的業務要全面?

房向陽:ATM可能只是它(VTM)二十分之一的內容。

林治波:(ATM是VTM的)一個小業務?

房向陽:哎,非常小的一個業務。(VTM)就是遠程全能自助銀行。你櫃面的幾乎所有業務,在這都能辦,自助可以辦理。而且是有視頻交流的,有后台的服務人員可以給你……

林治波:這個設了實體的點,是吧?

房向陽:對。我們覺得差異化必須是一部分要靠產品實現,一部分要靠技術實現。所以這兩年我們在差異化工作上,通過技術實現了很多和別人不一樣的東西。未來我們還有很多的東西,正在推出來。

還有差距化的要求。第一個是跟別人不一樣。第二個我們要跟別人拉開距離。

林治波:不但是不一樣,而且要很好。

房向陽:對,我是在一個制高點上,我是跟你是有距離的。我們要求要差距化地競爭。將來我們跟競爭對手的競爭是一種差距化的競爭。

林治波:實際上這種差異化和差距化,實際上是避免競爭。避免競爭,勝出。

房向陽:對。咱們打個比方說,就是你的車是20碼,那麼我比如說要造一個80碼的車,這種距離,你是很難實現面對面的競爭的。

林治波:它就避免了同質化的惡性的競爭。

房向陽:對,是。你還用冷兵器,我已經用了熱兵器了。我們是希望能夠通過科技手段,能打造一種差距化的競爭。不在一個層面上競爭。

林治波:通過這種差異化競爭脫穎而出。

房向陽:對。還有一個問題是超一流的要求。實際上我們對我們自己的要求,不是在這個層面上競爭。我們希望能夠超一流,尤其是借助互聯網的發展,能夠實現彎道超車。

林治波:那你們這個眼光,實際上不是放在甘肅。更不是放在蘭州。

房向陽:對。

林治波:而是放在全國和放在世界的整個銀行領域來考慮這件事。

房向陽:我們想,我們有一種使命,就是一定要讓蘭州銀行走出去,成為一家全國性的、服務超一流的,這樣的國際化的大銀行。我們基於這個考慮,在技術上,在科技上,在互聯網上,全力在發力。

過去大家奉行的是什麼呢?尤其是我們這樣的小銀行,奉行的是什麼呢?一個跟隨戰略,第二個是外包策略。第三個是拿來主義。實際上,我個人認為,跟隨戰略跟不出差異化來。對吧?你跟隨戰略怎麼能……

林治波:陷入同質化競爭。

房向陽:是。你跟在別人后頭,是不會有差異化的。

林治波:是爬行主義。

房向陽:外包策略包不出能力。

林治波:能力是人家的。

房向陽:對,能力始終是人家的。第三個,拿來主義拿不來核心競爭力。

林治波:沒有創新。

房向陽:對呀。拿來主義始終是拿來的東西,沒有核心競爭力。所以我們現在就奉行一條,叫“自主研發、合作開發和系統集成”。我們將來的追求,一個是,將來所有的系統也好,技術也好,第一個是我們自主研發。這是我們比較高的一個境界。第二呢,就是系統集成。我們希望有一個原型的東西,我們拿來對它進行改造、升級,把它集成起來,為我所用。第三個就是合作開發。對於特別大的項目,我們現在能力還不具備。

林治波:這是實事求是。

房向陽:我覺得通過這三個方面,自主研發、系統集成、合作開發……比如說我們去年,我們從日本引進了一種現金存取款機的原型機。我們拿來以后……

林治波:是機器人?

房向陽:這個不是機器人。是一個非常好的現金存取款機,是在櫃面服務的,這個在國內還沒有。我們拿來以后,對它進行了整個系統集成。現在可以做紙巾賣,可以做冠字號的打印,可以做存折,等等這些。和我們整個系統結合起來,是非常完美的。目前這個現金存取款機在國內是超一流的。

林治波:現在開始用了嗎?

房向陽:已經開始運行了。非常好。比如說,兌換零鈔。你過去存取款,在ATM機上隻能取100、1000這種整數。或者存多少錢,也是整數。那麼我這個機子,存取都是零數,而且不用你點。比如說你把555元錢打亂了,放到裡邊去存,它也接收。你說你取555元,它也能零鈔取出來。

林治波:完全是隨意的。

房向陽:比如說你把100元錢兌換成10個10元的,它也接收。所以說這是功能非常強大的,這是我們做系統集成的(成果)。

林治波:在別處大城市裡還沒見過這樣的。

房向陽:沒有。這是中國第一台這樣的機器。 

林治波:現在可能這個性能已經超過了日本的原型機?

房向陽:對。遠遠超過它的原型機。

林治波﹔一個產品,我認為弄好了可以向全世界推廣。

房向陽:如果林社長有機會呢,我去陪你參觀一下。

林治波:體驗一下。

房向陽:所以這樣的話就是,我覺得是,我們對科技這麼大的投入,我們的想法就是要形成差異化、差距化和超一流的這種競爭能力。

房向陽:比如說兌換零鈔,你去ATM隻能取100 1000整數,但是我這個機子存取都是零數,你存555都可以隨意,你說你把500塊兌換成10塊的都可以接受

林治波:那你們這個機子的性能已經超過了日本的原型機。

房向陽:對,遠遠超過了原型機,這個林社長有機會我可以配你去參觀一下,這個我們的想法就是要行程產業化這種競爭能力

林治波:那麼這個新業務裡面我聽說蘭州銀行,特別在電商和互聯網金融這些方面有些新的研發,而且投入很大那麼在這些方面你談談進展

房向陽:這塊我們這幾年做的有全球自動銀行體系,我們在全中國是第二家,第一家是廣發銀行,他們推出的7天以后我們就推出來了,這是我們完全的自主產權,另外就是我們推出了指靜脈存取款,這是國內第一家做的。另外我們今年4月30號,我們建成了本地生活的三維電商平台,大概每天有2000多單業務量。6月30號我們推出了全國第一個ee平台,我們將來在這個平台上可以給中小企業的貸款支持,這個平台以后可以個人企業可以發布自己的信息,我們審核之后呢,可以讓全國各個企業給你貸款,而且這個平台我們跟政府合作,省工信委,它把貼息放在這個上面,實現了政府的產業引導,比方說有些政府認為引導的項目,它就可以貼6%或5%的息。

林治波:這幅度很大

房向陽:有些貼2%或3%,通過貼息的引導實現了政府的產業引導。這是這個平台的特色,第二個特色是過去我們蘭州的貸款都是用甘肅本地的錢投甘肅本地的項目,這個我們實現了全國的資金來投甘肅的項目,這個是非常好的,目前這個平台已經搭建起來,已經運行3個多月了,運行非常好。目前這3個多月推出了20多個項目,都被一搶而空,有些4 、5分鐘賣光了,有些500W的項目4 、5分鐘就賣完了,很多人都買不上,這個非常好。

林治波:現在這個解決了有些企業貸不了款,有些企業錢投資不出去,你把兩者對接起來了,增加了兩者的信譽,這個我覺得思維非常好,將來可以迅速擴大,運行了三個月,大概做了多少個項目?

房向陽:目前這3個月我們做了20多個項目,在市場上形成了非常好的口碑,下一步我們對e融e貸准備大面積的擴展

林治波:你搭建了這個平台之后,那你銀行個人的收益點在什麼地方呢?

房向陽:我們的風險審查,我們去做風險審查,投資者基本上是7%或8%這個一個收益點,

林治波:完成貸款以后,他們給你們提一定的.... 一定的比例

房向陽:對,有1%或2%的風險審查的費用。有這麼一定的風險審查的費用,過去我們是單純的純貸款的利息,現在這個就是我們的一種增值。

林治波:那麼這個結算是留在你們銀行,等於增加了你們的現金流。

房向陽:是的結算都留在銀行,我們這兩年還做了手機銀行,手機銀行經過了6次改版,現在我們的手機銀行是目前來說客戶體驗是最好的手機銀行,我們還建立了微信銀行,我們還研發了隨身的銀行,就是背包銀行,就是我們把大型的ATM變成了一種掌上的東西可以和IPAD結合起來,拿上IPAD就能到各個地方辦業務,包括開卡的什麼業務都可以辦。

林治波:這個就等於給你們的業務員用

房向陽:對,業務員用。

林治波:走到哪都可以用,隻要有網絡信號就行

房向陽:而且我們從日本引進了能打A4的打印機,非常小的也是非常方便,隨身攜帶,而且還有我們做了國內最先進的信息監控系統,隨時我們的業務信息每5分鐘刷新一次,包括每個記錄的存貸款數字、利潤數字、每個業務員辦理的業務筆數、每台ATM機每個小時發生的業務,每個POS機發生的業務、每個手機發生的業務等等所有的信息監控體系,這個在國內是一流的,剛剛建成運行。

林治波:等於實時的掌握最全面的信息。

房向陽:所有的信息都在這個大的平台上反應出來,另外我們打造了我們的支付體系,二維碼支付和NFC的支付,適應互聯網,將來比如說我們用手機可以存取款,比如我把手機設定要存1500塊錢,過去ATM上操作,我們可以通過手機二維碼一照,錢就出來了,將來到餐館,我們可以用二維碼一照,就支付了,目前我們在中小學生中也有一些應用場景,目前最先進的技術手段都在我們這裡。

房向陽:目前最先進的支付手段我們都要建立。

林治波:新的一些應用我都沒想到這麼厲害。

畫外音:“大數據新業務”這些與存儲信貸看似遙遠的東西已經成為現代銀行業領先致勝的法寶之一。蘭州銀行的做法也呈現了現代銀行業發展的新趨勢。

林治波:那麼現在這個互聯網的發展裡面還有個新趨勢就是大數據,在大數據的應用上,咱們蘭州銀行有什麼舉措?

房向陽:現在互聯網和大數據對於整個社會的沖擊包括對銀行金融業的沖擊體現在這麼幾個方面:一是更加注重客戶的感受和體驗,過去的銀行業對客戶的感受和體驗不是特別重視,但互聯網金融和互聯網企業新出現的產品和服務更關注客戶的體驗和感受,另外,就是更加關注長尾,過去我們說銀行業隻關注二八裡面的二,對八不太關注,現在順應互聯網的發展呢,這個理論認為,就是過去這個二裡面的頭部更小了,八的尾部更長了,八的尾部,它的利潤完全可以和這個二的、20%的頭部成一樣的,這是互聯網的理論上的一個基石,這也是要求你或者是逼迫你,不光要關注大客戶、高端客戶,高淨值客戶、VIP,還要更多關注中小客戶,我們說“屌絲”類的,這種客戶。這是互聯網的一個要求,另外還有就是互聯網的精准,過去一個廣告也好,投放也好是沒有什麼特別精准的投放對象,那麼大數據的挖掘要求你更加精准的投放,還有多元的渠道,就是大數據和互聯網造就了客戶的流量,客戶的來源,客戶的入口是這種多元化的,包括網上、手機,包括微信、第三方支付,支付裡面就有很多了,還有就是新的趨勢,就是“脫敏”,就是以前一些傳統以外的一些金融,包括小貸啊、投行啊,都是一種金融脫敏。

林治波:信貸啊,是吧?

房向陽:對。

房向陽:應對這些東西呢,面對這些趨勢呢,我們現在有這樣幾種做法,一個就是用互聯網思維來設計研發新的參數、新的流程、新的技術,再不能像過去是以‘我’為主,現在要以客戶為主,怎麼方便客戶,怎麼用最簡單簡便的方法。打個比方說,過去的手機銀行,密碼設置上有五重,那麼按照這個遠離的話,客戶就很不方便,雖然安全但客戶不方便。

林治波:對,很多人根本記不住。

房向陽:對,根本記不住,所以我們就要求我們的密碼呢,最后為兩重密碼,這樣就可以了,而且也非常安全。但是有些我們是要在后台進行完成的,對安全進行加固,有些東西你不能讓客戶來做,得讓我們自己完成。第二就是讓渠道更加下沉,就是我們適應這個更多‘長尾部分的’的長,長的部分怎麼辦呢,我們就做渠道下沉,比如說做社區銀行啊,三農下鄉啊這些東西。第三就是積極開展大數據的挖掘,實際上我們行裡從2012年年底就開始做大數據的挖掘,那麼最近呢,我們又聯合了全球最頂尖的大數據挖掘公司,目前全球最頂尖的公司,和國內最頂尖的公司,華為公司進行合作,做數據挖掘,通過數據挖掘呢,可以更精准的服務於客戶。

林治波:互聯網這個我理解,互聯網不單你理念有變化,而且技術上能夠做到,能夠做到幫助那些小客戶,下沉性的,能夠精准的挖掘出來,聯系上,能把它服務起來。

房向陽:是的。另外就是我們還做多渠道的研發,比如我們在支付手段上,就做了第三方的支付,我們建成了自己的第三方支付,我們叫‘三維易付’,我們做成了二維碼,二維碼之后做了NFC的支付。最近我們在研究做臉譜支付,做指紋支付,做聲音支付,我們也開始在研發這些東西。我們希望這些東西是多渠道的。有些人你比方說他比較喜歡用他的臉譜來作為密碼,有些人喜歡用指紋做他的密碼,有人喜歡用數字來做密碼,我們都支持這些東西。

林治波:這樣不僅方便了客戶,而且也方便了你們的個性化需求。那麼蘭州銀行這麼多年來,根據你們新的定位,就是在服務三農方面,在扶持小微企業方面做了很多的工作,這樣的差異化定位,你們在這方面做了很多的工作,而且實際上是做出了很好的業績,這方面的情況請你介紹一下。

房向陽:小微企業是我們長期支持的一個客戶群體,我們始終認為以后中小客戶的一個基礎,他會成長為中小客戶甚至成為‘小巨人’樣的客戶,同時也是我們基礎性的客戶,我們都很重視。三農呢,我們是這樣看待三農的,我們認為農民是最誠信的一個群體,國家這兩年對三農的投入是最大的,還有農村金融服務是最薄弱的行業,第四個就是農業是個弱周期的行業,我們說我們這兩年很多都是在資產的強周期行業,那麼資產的強周期行業,經濟周期往上走的時候,你資產質量就比較好,往下走,如果經濟下行的話,它對你的資產質量會有影響。

林治波:甚至可能出現巨額的虧損。

房向陽:對,在結構調整的時候,就是說從戰略上考慮,怎樣能使資產更加安全,所以我們這兩年做了這樣的調整,把資產放在弱周期行業,其中最好的行業就是三農行業。所以這兩年的定位就是把未來三到四年經過結構調整,把我們現在的資產分成三份,有30%左右在三農裡面,30%左右在中小微企業裡,30%左右在其他行業裡,這樣進行一個戰略型的分割。

林治波:把資產放在三個欄目裡也提高安全性。

房向陽:對,這樣可確保安全性。所以對三農的考慮從2013年我們考慮轉型,統一思想,做了些准備,從今年開始正式轉型。我們希望再三年以后能,佔比能佔到30%,余額能達到400億左右這樣一個水平,因為我們現在是800億的貸款,到明年大概1000億吧,到后年有1200億。它有形成三分之一這樣的一個結構。

畫外音:銀行之於普通百姓而言,一般隻有儲蓄的概念,創業貸款用現在的詞來講,好像屬於高大上的東西,沒有資產抵押,沒有實體的一般的人無法進行申請,而蘭州銀行另辟蹊徑,劍走偏鋒,幾年前就為本地小微企業發放貸款,並用一些約束機制避免了風險,使得當地小微企業得到發展,個體經營戶得到收益,蘭州銀行客戶猛增。(高增硌 張鵬 呼雙鵬 報道)

 

(責編:張鵬、王彤)

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