林治波对话房向阳:兰州银行借助科技力量 实现“弯道超车”

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    发布时间:2014年10月30日19:35  0条新闻

林治波:人民网的各位网友,大家好!欢迎大家来收看我们新一期的访谈。今天我们有幸请到了兰州银行董事长房向阳先生,来接受我们访谈。谈一下兰州银行的现状、改革和前景。

……

房向阳:其它包括公司治理啊,这都是,我们觉得我们的公司式改革都非常好。

林治波:(……现代化)。

房向阳:对。实际上我们严格说是一种混合所有制,政府是大股东,但不是绝对控股。

林治波:那政府持多少股?

房向阳:政府持23.5%的股份。

林治波:兰州市?

房向阳:对,兰州市。那么剩下还有些大的民营企业。所以我们这两年来,市政府对兰州银行非常地支持,非常地信任。所有的重大的项目也好,从来都是按照我们技术分析的原则,能不能贷,从来不干预或者强加于我们。

林治波:这个很不简单。

房向阳:非常不容易。

林治波:现在有些地方,领导一拍脑袋,就逼着你贷款。

房向阳:我觉得,这是我经历了好几任书记、市长,每一任都对我们特别信任、特别支持。兰州银行所有重大的事情,包括业务上的、包括人事上的、包括发展上的,这个事情都是给予支持,给予帮助,给予协助,没有任何对我们……

林治波:(行政的干预)。

房向阳:行政的干预没有。这个在全国非常少见,非常少见。包括我们(薪酬?)啊,也都对我们非常信任,非常信任。

林治波:这个应该对兰州市委、市政府提出表扬。不简单。

房向阳:特别感谢。因为这种……

林治波:这个你要不讲,外边人不知道。

房向阳:这种环境是可遇不可求的,非常难得的环境。所以我……

林治波:他如果行政干预比较多的话,你银行几乎没法做,就乱了。

房向阳:对,是,是。这个我还真是特别要感谢的。

林治波:最近我听说,咱们兰州银行在新业务研发方面投入很大。

房向阳:对。

林治波:上次我听你说,一年有上亿元的投入。

房向阳:对。

林治波:那么这个是基于什么理念和考虑呢?

房向阳:我们这两年对科技的投入是非常大的。大概从2010年的2000多万,逐年增加,去年投入是一亿两千八百多万。这个已经是非常高的一个数字了。大概占到我们纯利润的10%。

林治波:这个投入很高。好多国有大银行也没投入到这个程度。

房向阳:对。

林治波:那么这个投入这么大,是基于什么考虑呢?

房向阳:实际上这个我觉得是三个方面的要求。一个是差异化的要求。就是我们做银行,银行业一个非常大的问题,整个中国银行业非常大的问题,是同质化。尤其产品的同质化,非常严重。就是你有什么产品,我也有什么产品。这个产品是大家基本上一样的,这叫同质化。那么你要想领先别人,你要想做得和别人不一样,必须得有差异化,必须做出自己不同的东西。

林治波:这就孔子说的:“君子和而不同。”

房向阳:对。

林治波:我跟你是合作、和谐的,但是我要做和你不一样的。

房向阳:对,对。所以那么我们怎么做差异化的东西?我觉得必须从科技入手,必须从产品入手,必须从服务和技术入手,做差异化。

林治波:需要去研究、创新。

房向阳:比如说我们这两年推出了一些差异化的东西,包括产品上的,包括我们的手机银行、我们的微信、我们的VTM……

林治波:VTM是什么意思?

房向阳:VTM就是可视的全能自助银行。跟客户是有交流地办业务,是一个远程服务体系。比如说,你可以在我们的VTM上办理(业务),就是自助银行,名称叫全能自助银行。

林治波:全能自助银行。

房向阳:就是在这个自助银行上你可以办理所有的柜面业务,但是是你自己办理。

林治波:比ATM机的业务要全面?

房向阳:ATM可能只是它(VTM)二十分之一的内容。

林治波:(ATM是VTM的)一个小业务?

房向阳:哎,非常小的一个业务。(VTM)就是远程全能自助银行。你柜面的几乎所有业务,在这都能办,自助可以办理。而且是有视频交流的,有后台的服务人员可以给你……

林治波:这个设了实体的点,是吧?

房向阳:对。我们觉得差异化必须是一部分要靠产品实现,一部分要靠技术实现。所以这两年我们在差异化工作上,通过技术实现了很多和别人不一样的东西。未来我们还有很多的东西,正在推出来。

还有差距化的要求。第一个是跟别人不一样。第二个我们要跟别人拉开距离。

林治波:不但是不一样,而且要很好。

房向阳:对,我是在一个制高点上,我是跟你是有距离的。我们要求要差距化地竞争。将来我们跟竞争对手的竞争是一种差距化的竞争。

林治波:实际上这种差异化和差距化,实际上是避免竞争。避免竞争,胜出。

房向阳:对。咱们打个比方说,就是你的车是20码,那么我比如说要造一个80码的车,这种距离,你是很难实现面对面的竞争的。

林治波:它就避免了同质化的恶性的竞争。

房向阳:对,是。你还用冷兵器,我已经用了热兵器了。我们是希望能够通过科技手段,能打造一种差距化的竞争。不在一个层面上竞争。

林治波:通过这种差异化竞争脱颖而出。

房向阳:对。还有一个问题是超一流的要求。实际上我们对我们自己的要求,不是在这个层面上竞争。我们希望能够超一流,尤其是借助互联网的发展,能够实现弯道超车。

林治波:那你们这个眼光,实际上不是放在甘肃。更不是放在兰州。

房向阳:对。

林治波:而是放在全国和放在世界的整个银行领域来考虑这件事。

房向阳:我们想,我们有一种使命,就是一定要让兰州银行走出去,成为一家全国性的、服务超一流的,这样的国际化的大银行。我们基于这个考虑,在技术上,在科技上,在互联网上,全力在发力。

过去大家奉行的是什么呢?尤其是我们这样的小银行,奉行的是什么呢?一个跟随战略,第二个是外包策略。第三个是拿来主义。实际上,我个人认为,跟随战略跟不出差异化来。对吧?你跟随战略怎么能……

林治波:陷入同质化竞争。

房向阳:是。你跟在别人后头,是不会有差异化的。

林治波:是爬行主义。

房向阳:外包策略包不出能力。

林治波:能力是人家的。

房向阳:对,能力始终是人家的。第三个,拿来主义拿不来核心竞争力。

林治波:没有创新。

房向阳:对呀。拿来主义始终是拿来的东西,没有核心竞争力。所以我们现在就奉行一条,叫“自主研发、合作开发和系统集成”。我们将来的追求,一个是,将来所有的系统也好,技术也好,第一个是我们自主研发。这是我们比较高的一个境界。第二呢,就是系统集成。我们希望有一个原型的东西,我们拿来对它进行改造、升级,把它集成起来,为我所用。第三个就是合作开发。对于特别大的项目,我们现在能力还不具备。

林治波:这是实事求是。

房向阳:我觉得通过这三个方面,自主研发、系统集成、合作开发……比如说我们去年,我们从日本引进了一种现金存取款机的原型机。我们拿来以后……

林治波:是机器人?

房向阳:这个不是机器人。是一个非常好的现金存取款机,是在柜面服务的,这个在国内还没有。我们拿来以后,对它进行了整个系统集成。现在可以做纸巾卖,可以做冠字号的打印,可以做存折,等等这些。和我们整个系统结合起来,是非常完美的。目前这个现金存取款机在国内是超一流的。

林治波:现在开始用了吗?

房向阳:已经开始运行了。非常好。比如说,兑换零钞。你过去存取款,在ATM机上只能取100、1000这种整数。或者存多少钱,也是整数。那么我这个机子,存取都是零数,而且不用你点。比如说你把555元钱打乱了,放到里边去存,它也接收。你说你取555元,它也能零钞取出来。

林治波:完全是随意的。

房向阳:比如说你把100元钱兑换成10个10元的,它也接收。所以说这是功能非常强大的,这是我们做系统集成的(成果)。

林治波:在别处大城市里还没见过这样的。

房向阳:没有。这是中国第一台这样的机器。 

林治波:现在可能这个性能已经超过了日本的原型机?

房向阳:对。远远超过它的原型机。

林治波;一个产品,我认为弄好了可以向全世界推广。

房向阳:如果林社长有机会呢,我去陪你参观一下。

林治波:体验一下。

房向阳:所以这样的话就是,我觉得是,我们对科技这么大的投入,我们的想法就是要形成差异化、差距化和超一流的这种竞争能力。

房向阳:比如说兑换零钞,你去ATM只能取100 1000整数,但是我这个机子存取都是零数,你存555都可以随意,你说你把500块兑换成10块的都可以接受

林治波:那你们这个机子的性能已经超过了日本的原型机。

房向阳:对,远远超过了原型机,这个林社长有机会我可以配你去参观一下,这个我们的想法就是要行程产业化这种竞争能力

林治波:那么这个新业务里面我听说兰州银行,特别在电商和互联网金融这些方面有些新的研发,而且投入很大那么在这些方面你谈谈进展

房向阳:这块我们这几年做的有全球自动银行体系,我们在全中国是第二家,第一家是广发银行,他们推出的7天以后我们就推出来了,这是我们完全的自主产权,另外就是我们推出了指静脉存取款,这是国内第一家做的。另外我们今年4月30号,我们建成了本地生活的三维电商平台,大概每天有2000多单业务量。6月30号我们推出了全国第一个ee平台,我们将来在这个平台上可以给中小企业的贷款支持,这个平台以后可以个人企业可以发布自己的信息,我们审核之后呢,可以让全国各个企业给你贷款,而且这个平台我们跟政府合作,省工信委,它把贴息放在这个上面,实现了政府的产业引导,比方说有些政府认为引导的项目,它就可以贴6%或5%的息。

林治波:这幅度很大

房向阳:有些贴2%或3%,通过贴息的引导实现了政府的产业引导。这是这个平台的特色,第二个特色是过去我们兰州的贷款都是用甘肃本地的钱投甘肃本地的项目,这个我们实现了全国的资金来投甘肃的项目,这个是非常好的,目前这个平台已经搭建起来,已经运行3个多月了,运行非常好。目前这3个多月推出了20多个项目,都被一抢而空,有些4 、5分钟卖光了,有些500W的项目4 、5分钟就卖完了,很多人都买不上,这个非常好。

林治波:现在这个解决了有些企业贷不了款,有些企业钱投资不出去,你把两者对接起来了,增加了两者的信誉,这个我觉得思维非常好,将来可以迅速扩大,运行了三个月,大概做了多少个项目?

房向阳:目前这3个月我们做了20多个项目,在市场上形成了非常好的口碑,下一步我们对e融e贷准备大面积的扩展

林治波:你搭建了这个平台之后,那你银行个人的收益点在什么地方呢?

房向阳:我们的风险审查,我们去做风险审查,投资者基本上是7%或8%这个一个收益点,

林治波:完成贷款以后,他们给你们提一定的.... 一定的比例

房向阳:对,有1%或2%的风险审查的费用。有这么一定的风险审查的费用,过去我们是单纯的纯贷款的利息,现在这个就是我们的一种增值。

林治波:那么这个结算是留在你们银行,等于增加了你们的现金流。

房向阳:是的结算都留在银行,我们这两年还做了手机银行,手机银行经过了6次改版,现在我们的手机银行是目前来说客户体验是最好的手机银行,我们还建立了微信银行,我们还研发了随身的银行,就是背包银行,就是我们把大型的ATM变成了一种掌上的东西可以和IPAD结合起来,拿上IPAD就能到各个地方办业务,包括开卡的什么业务都可以办。

林治波:这个就等于给你们的业务员用

房向阳:对,业务员用。

林治波:走到哪都可以用,只要有网络信号就行

房向阳:而且我们从日本引进了能打A4的打印机,非常小的也是非常方便,随身携带,而且还有我们做了国内最先进的信息监控系统,随时我们的业务信息每5分钟刷新一次,包括每个记录的存贷款数字、利润数字、每个业务员办理的业务笔数、每台ATM机每个小时发生的业务,每个POS机发生的业务、每个手机发生的业务等等所有的信息监控体系,这个在国内是一流的,刚刚建成运行。

林治波:等于实时的掌握最全面的信息。

房向阳:所有的信息都在这个大的平台上反应出来,另外我们打造了我们的支付体系,二维码支付和NFC的支付,适应互联网,将来比如说我们用手机可以存取款,比如我把手机设定要存1500块钱,过去ATM上操作,我们可以通过手机二维码一照,钱就出来了,将来到餐馆,我们可以用二维码一照,就支付了,目前我们在中小学生中也有一些应用场景,目前最先进的技术手段都在我们这里。

房向阳:目前最先进的支付手段我们都要建立。

林治波:新的一些应用我都没想到这么厉害。

画外音:“大数据新业务”这些与存储信贷看似遥远的东西已经成为现代银行业领先致胜的法宝之一。兰州银行的做法也呈现了现代银行业发展的新趋势。

林治波:那么现在这个互联网的发展里面还有个新趋势就是大数据,在大数据的应用上,咱们兰州银行有什么举措?

房向阳:现在互联网和大数据对于整个社会的冲击包括对银行金融业的冲击体现在这么几个方面:一是更加注重客户的感受和体验,过去的银行业对客户的感受和体验不是特别重视,但互联网金融和互联网企业新出现的产品和服务更关注客户的体验和感受,另外,就是更加关注长尾,过去我们说银行业只关注二八里面的二,对八不太关注,现在顺应互联网的发展呢,这个理论认为,就是过去这个二里面的头部更小了,八的尾部更长了,八的尾部,它的利润完全可以和这个二的、20%的头部成一样的,这是互联网的理论上的一个基石,这也是要求你或者是逼迫你,不光要关注大客户、高端客户,高净值客户、VIP,还要更多关注中小客户,我们说“屌丝”类的,这种客户。这是互联网的一个要求,另外还有就是互联网的精准,过去一个广告也好,投放也好是没有什么特别精准的投放对象,那么大数据的挖掘要求你更加精准的投放,还有多元的渠道,就是大数据和互联网造就了客户的流量,客户的来源,客户的入口是这种多元化的,包括网上、手机,包括微信、第三方支付,支付里面就有很多了,还有就是新的趋势,就是“脱敏”,就是以前一些传统以外的一些金融,包括小贷啊、投行啊,都是一种金融脱敏。

林治波:信贷啊,是吧?

房向阳:对。

房向阳:应对这些东西呢,面对这些趋势呢,我们现在有这样几种做法,一个就是用互联网思维来设计研发新的参数、新的流程、新的技术,再不能像过去是以‘我’为主,现在要以客户为主,怎么方便客户,怎么用最简单简便的方法。打个比方说,过去的手机银行,密码设置上有五重,那么按照这个远离的话,客户就很不方便,虽然安全但客户不方便。

林治波:对,很多人根本记不住。

房向阳:对,根本记不住,所以我们就要求我们的密码呢,最后为两重密码,这样就可以了,而且也非常安全。但是有些我们是要在后台进行完成的,对安全进行加固,有些东西你不能让客户来做,得让我们自己完成。第二就是让渠道更加下沉,就是我们适应这个更多‘长尾部分的’的长,长的部分怎么办呢,我们就做渠道下沉,比如说做社区银行啊,三农下乡啊这些东西。第三就是积极开展大数据的挖掘,实际上我们行里从2012年年底就开始做大数据的挖掘,那么最近呢,我们又联合了全球最顶尖的大数据挖掘公司,目前全球最顶尖的公司,和国内最顶尖的公司,华为公司进行合作,做数据挖掘,通过数据挖掘呢,可以更精准的服务于客户。

林治波:互联网这个我理解,互联网不单你理念有变化,而且技术上能够做到,能够做到帮助那些小客户,下沉性的,能够精准的挖掘出来,联系上,能把它服务起来。

房向阳:是的。另外就是我们还做多渠道的研发,比如我们在支付手段上,就做了第三方的支付,我们建成了自己的第三方支付,我们叫‘三维易付’,我们做成了二维码,二维码之后做了NFC的支付。最近我们在研究做脸谱支付,做指纹支付,做声音支付,我们也开始在研发这些东西。我们希望这些东西是多渠道的。有些人你比方说他比较喜欢用他的脸谱来作为密码,有些人喜欢用指纹做他的密码,有人喜欢用数字来做密码,我们都支持这些东西。

林治波:这样不仅方便了客户,而且也方便了你们的个性化需求。那么兰州银行这么多年来,根据你们新的定位,就是在服务三农方面,在扶持小微企业方面做了很多的工作,这样的差异化定位,你们在这方面做了很多的工作,而且实际上是做出了很好的业绩,这方面的情况请你介绍一下。

房向阳:小微企业是我们长期支持的一个客户群体,我们始终认为以后中小客户的一个基础,他会成长为中小客户甚至成为‘小巨人’样的客户,同时也是我们基础性的客户,我们都很重视。三农呢,我们是这样看待三农的,我们认为农民是最诚信的一个群体,国家这两年对三农的投入是最大的,还有农村金融服务是最薄弱的行业,第四个就是农业是个弱周期的行业,我们说我们这两年很多都是在资产的强周期行业,那么资产的强周期行业,经济周期往上走的时候,你资产质量就比较好,往下走,如果经济下行的话,它对你的资产质量会有影响。

林治波:甚至可能出现巨额的亏损。

房向阳:对,在结构调整的时候,就是说从战略上考虑,怎样能使资产更加安全,所以我们这两年做了这样的调整,把资产放在弱周期行业,其中最好的行业就是三农行业。所以这两年的定位就是把未来三到四年经过结构调整,把我们现在的资产分成三份,有30%左右在三农里面,30%左右在中小微企业里,30%左右在其他行业里,这样进行一个战略型的分割。

林治波:把资产放在三个栏目里也提高安全性。

房向阳:对,这样可确保安全性。所以对三农的考虑从2013年我们考虑转型,统一思想,做了些准备,从今年开始正式转型。我们希望再三年以后能,占比能占到30%,余额能达到400亿左右这样一个水平,因为我们现在是800亿的贷款,到明年大概1000亿吧,到后年有1200亿。它有形成三分之一这样的一个结构。

画外音:银行之于普通百姓而言,一般只有储蓄的概念,创业贷款用现在的词来讲,好像属于高大上的东西,没有资产抵押,没有实体的一般的人无法进行申请,而兰州银行另辟蹊径,剑走偏锋,几年前就为本地小微企业发放贷款,并用一些约束机制避免了风险,使得当地小微企业得到发展,个体经营户得到收益,兰州银行客户猛增。(高增硌 张鹏 呼双鹏 报道)

 

(责编:张鹏、王彤)

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